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撰文＝張思思 （圖片來源／維基百科）
過去幾年來，中國國內銀行與金融機構熱中於發行財富管理產品（WMP），除了提供比一般存款利息高出一截的收益率以外，也經常向投資人擔保會在產品到期時全額償還投資本金，面對此種業界的歪風，日前中國政府公開宣示將禁止發行WMP的機構再有類似的擔保還本行為，但如何在推動市場改革與穩定投資人信心之間取得平衡，恐怕也將考驗決策者的智慧。
上周五（11月17日），中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會與外匯局聯合發布了「關於規範金融機構資產管理業務的指導意見（徵求意見稿）」，針對中國國內銀行與金融機構在發行WMP時存在的諸多問題提出改善的辦法，其中引人注意的一點是，對於發行機構擔保還本的行為確立了認定標準，並制定處罰規則，形同明令遏止業界的此一歪風，並藉此建立投資人的風險意識。
15兆美元的市場規模
彭博社（Bloomberg）報導，中國國內WMP市場發展至今不過才13年的時間，已經迅速膨脹至將近15兆美元的規模，其中一個重要的原因，就是投資人普遍相信不論發生任何事，發行機構都會在產品到期時支付全額本金與約定獲利，然而這樣的想法卻會導致市場的定價機制遭到扭曲，並且讓金融體系在面臨危機時更容易陷入崩潰。
中國人民銀行指出，雖然市場中很少看到WMP的產品合約中會有明文記載保證獲利或保證還本的事項，不過實務上在WMP未能達到預期報酬，甚至虧損的時候，發行機構都會自行負責補足短少的部份，因此中國政府便希望能夠打破這樣的運作模式，讓WMP的預期報酬能夠確實反映產品背後的潛在風險，協助市場朝向更健全的方向發展
多數投資人並未當作一回事
儘管禁止銀行與金融機構再有保證還本的行為，理論上應該會對國內的WMP市場帶來相當大的衝擊，但實際上似乎多數投資人都並未把它當作一回事。一位本身也有購買10萬元人民幣WMP的袁小姐便向彭博社記者表示，她並不認為會有哪一家銀行膽敢承擔放任WMP違約的風險，因為這樣的事件必定會引發投資人大量贖回資金的連鎖效應。
在此種情況下，要讓投資人相信中國政府推動市場改革的決心，最有效的方法無非是讓市場真的發生WMP違約事件，但就如同袁小姐所說，屆時的後果很可能會造成金融體系陷入混亂，而中國政府是否願意承擔這樣的風險，就目前來看恐怕還是不無疑問。
前美國財政部中國問題專家，目前在TCW集團擔任分析師的David Loevinger認為，對中國政府來說這無疑會是一項艱鉅的任務，因為投資人都是不見棺材不掉淚，唯有讓他們真的承擔投資損失，他們才會相信以後不會再有保證還本這種事情。
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